Yeniden finansman nedir?

Birçok ev sahibi, yeni faiz oranlarından ve daha iyi anlaşmalardan yararlanmak için yeniden finansman fırsatlarından yararlanır. Bu makale yeniden finansmanın ne olduğunu, artılarını ve eksilerini ve nasıl çalıştığını açıklayacak.

Yeniden finansman ne demektir?

“Refi” olarak da bilinen yeniden finansman, mevcut bir krediyi geri ödemek için yeni bir kredi almayı ifade eder. Yeni kredi, farklı bir faiz oranı, kredi tutarı veya geri ödeme süresi gibi mevcut krediden farklı vadelere sahip olabilir.

Borçlular ayrıca birden fazla borcu tek bir ödemede birleştirmek veya nakit boşaltmak için yeniden finanse eder. Genellikle yeniden finanse edilen krediler arasında kredi kartları, araba kredileri, ipotek kredileri, öğrenci kredileri ve küçük işletme kredileri bulunur.

Bir örnekle yeniden finanse etmenin anlamını şöyle açıklayabiliriz:

Diyelim ki %6 faiz oranıyla 10.000 dolarlık bir krediniz var. Yeni bir krediyi %4 faiz oranıyla yeniden finanse ederseniz, faiz ödemelerinde yılda 200 ABD doları tasarruf edebilirsiniz. Ve hatta daha kısa bir kredi vadesi için yeniden finanse ederseniz, faiz ödemelerinde daha da fazla tasarruf etme imkanınız olur.

Umuyoruz ki, yukarıdaki örnek yeniden finansmanın ne olduğu sorunuzu cevaplamıştır.

Yeniden finansman nasıl i̇şler?

Kredi vereniniz yeni kredi ödeneceği zaman eski krediyi kapatacaktır. Bu da sizde en son krediyi bırakacak ve ödemeler için yeni faiz oranlarını ve aylık anaparayı kullanma imkanı sunacaktır.

Eğer mevcut kredi verenden daha iyi şartlar sunan yeni bir kredi veren bulursanız, yeniden refinansman yapabilirsiniz. Eğer şartlarınızdan memnunsanız, mevcut kredi verenle refinansman yapabilirsiniz.

Yeniden finanse ederken, kredi başvuru sürecinden tekrar geçmelisiniz. İpoteğinizi yeniden finanse etmek için muhtemelen belirli minimum gereksinimleri karşılamanız gerekecektir. Bunlar, borç-gelir oranı, iyi kredi puanı, yeterli ev öz sermayesi ve yeniden finanse ettiğiniz krediyle iyi durumda olmayı içerir.

Ayrıca, son birkaç yıldaki araba kredisi veya kişisel kredi gibi diğer borçları ödediğinize dair kanıt isteyeceklerdir. Birden fazla bankaya danışmak, farklı yeniden finansman türlerine hak kazanıp kazanmayacağınızı anlamanıza yardımcı olacaktır. Bu ayrıca, mevcut durumunuz için hangi bankanın en iyi şekilde çalıştığına dair daha net bir fikir sunacaktır.

Yeniden finansman türleri 

Borçlular için farklı yeniden finansman türleri mevcuttur. Her birinin olumlu ve olumsuz yanları vardır, bu nedenle ihtiyaçlarınız için doğru olanı seçmek çok önemlidir.

• Oran ve vadeli yeniden finansman

Bu yeniden finansman türü, mevcut kredinizi daha düşük bir faiz oranı ve/veya farklı bir kredi vadesi sunabilen yeni bir kredi ile değiştirir. Oran ve vadeli yeniden finansman, en yaygın yeniden finansman türüdür.

• Nakit çıkışı yeniden finansman

Bu tür, evinizde oluşturduğunuz eşitlikten yararlanmanıza olanak tanır. Burada mevcut borcunuzu aşan yeni bir kredi alabilirsiniz. Örneğin, dayanak varlığınızın değeri arttığı ve öz sermaye kısmını nakde çevirmek istediğiniz zaman. Diyelim ki mevcut ipoteğiniz 300.000 dolar ve yeniden finanse ederken 30.000 dolar nakit istiyorsunuz. Nakit ödemeli bir yeniden finansman almak ipoteğinizi 330.000 dolar artıracaktır. İşlem başarılı olduğunda, vergiden muaf olacak 30.000 dolar alacaksınız.

• Nakit olarak yeniden finansman

Nakit olarak yeniden finansmanda, borçlu, kredi miktarını azaltmak için yeniden finansman sırasında belirli bir miktar para öder. Sonuç olarak, yeni kredi daha düşük bir faiz oranı ve daha kısa bir geri ödeme süresi sunabilir.

• Konsolidasyon finansmanı

Birden fazla krediyi daha düşük faiz oranlı yeni bir kredide birleştirmek için konsolidasyon yeniden finansmanını kullanabilirsiniz. 

• Yeniden finansmanı stremaline etmek

Bu tür bir yeniden finansman, Federal Konut İdaresi (FHA) kredisi gibi devlet destekli bir krediye sahip olanlar tarafından kullanılabilir. Yeniden finansmanı streamline etmek, ev sahiplerinin faiz oranlarını ve aylık ödemeleri azaltmasına yardımcı olur.

Yeniden finansmanın artıları ve Eksileri

Yeniden finansman büyük ve hafife almamanız gereken bir karardır. Hem iyi hem kötü yanları vardır. Bu nedenle, bir karar vermeden önce artıları ve eksileri dikkatlice karşılaştırın. Bu noktada size yardım olacak bir kaç nokta.

Yeniden finansmanın faydaları

#1. Daha düşük aylık ödemeler

Aylık ödemelerinizi düşürmek, yeniden finanse etmenin en önemli nedenlerinden biridir. Mortgage’ınızı ilk kullandığınızdan bu yana azalmış olanlar varsa, daha düşük bir oran elde etmek için yeniden finanse edebilirsiniz. Bu size her ay önemli miktarda para tasarrufu sağlayabilir.

#2. Daha kısa kredi vadesi

Yeniden finansman, kredi vadenizi kısaltmanıza olanak tanır. Örneğin, 30 yıllık bir krediniz varsa, bunu 15, 10 veya 20 yıllık bir kredi ile yeniden finanse edebilirsiniz. Bu, aylık ödemelerinizi artıracak ancak uzun vadede faizi düşürecektir.

#3. Birden fazla krediyi konsolide etme

Birden fazla krediyi birleştirmek, daha düşük faiz oranları elde etmenize yardımcı olabilir. Tek bir borç verenden gelen bir krediyi yönetmek de daha kolaydır.

#4. Geri ödeme süresini uzatma

Yeniden finansman, kredinizin süresini uzatmanıza yardımcı olabilir. Bu, geliriniz düştüyse ve aylık ödemenizin fazla gelmeye başlayıp sizin için bir sorun haline geldiği zaman yararlı olabilir. Ancak bu, uzun vadede daha fazla faiz farkı ödeyeceğiniz anlamına gelebilir.

#5. Ayarlanabilir faiz oranından sabit faiz oranına geçiş

Ayarlanabilir faiz oranları önceden bildirilmeden artabileceği veya azalabileceği için öngörülemez olabilir. Sabit oranlara geçiş, uzun vadede faiz oranlarının düşmesine neden olabilir. Ancak, sözleşmeyi ihlal ettiğiniz için ücretlendirilebilirsiniz.

#6. Mevcut sözleşme bilgilerini ayarlamanızı sağlar

Yeniden finansman size sözleşmenizdeki ayrıntıları güncelleme şansı verir. Örneğin buraya eş gibi bir ortak alıcı veya kefil ekleyebilir veya kaldırabilirsiniz.

Yeniden finansmanın dezavantajları

Yeniden finansmanın birçok avantajı olmasına rağmen, dezavantajları da vardır. İşte evinizi yeniden finanse etmenin en büyük olası dezavantajları.

#1. Uzun vadede daha fazla faiz ödeme

Yeniden finanse ettiğinizde, daha düşük bir faiz oranı elde edebilirsiniz. Ancak kredi vadesini uzatırsanız zamanla daha fazla faiz ödeyebilirsiniz. Bu nedenle, yeniden finanse etmeye karar vermeden önce, daha düşük bir faiz oranının genel mali tablonuzu nasıl etkileyeceğini düşünmek önemlidir.

#2. Yeniden finansman ücretlerini ödeme

Yeniden finansman, oluşturma ücretleri, değerlendirme ücretleri, teftiş ücretleri ve avukat ücretleri dahil olmak üzere kapanış maliyetleriyle birlikte gelir. Borç vereninize bağlı olarak, yeniden finansman, yeni kredi tutarının %3 ila %6’sı arasında kapanış masraflarına neden olabilir.

#3. Yeniden finansman kredi puanınızı etkileyebilir

Bankacı, kredi başvurusunda bulunduğunuzda ilk olarak kredi sicilinize dair ayrıntılı bir sorgulama yapacaktır. Bu sorgulama, kredi puanınızı birkaç puan azaltabilir.

#4. Borç verenlerin mortgage sigortasının ödenmesi

Mortgage yeniden finanse etmek isterseniz, yeni kredi vereninize ipotek sigortası ödemeniz gerekebilir. Kredi veren ipotek sigortası (LMI) genellikle evinizde %20’den az özkaynağınız varsa gerekli olur. Yani, daha düşük faiz oranları elde etmek için yeniden finanse ediyorsanız, yeniden finanse etmekten beklediğiniz bazı tasarrufları dengelemek için ipotek sigortası ödemeniz gerekebilir.

Yeniden finanse etmek nasıl yapılır?

Süreci kolaylaştırmaya ve en iyi teklifi almanıza yardımcı olabilecek bazı yeniden finansman adımları şunlardır.

#1. Kredi puanınızı kontrol edin

En iyi anlaşmayı elde etmek için kredi puanınız epey iyi olmalıdır. Her borç verenin ve kredi türünün farklı gereksinimleri vardır, ancak iyi bir puan daha düşük faiz oranlarını garanti kılar. Ayrıca, yüksek bir puan, borç verenlerin kredinizi onaylama şansını artırır.

#2. Diğer gereksinimleri hazırlayın

Kredi puanınızın iyi olduğundan emin olduktan sonra, potansiyel borç vereninizin ihtiyaç duyabileceği diğer gereksinimleri göz önünde bulundurun. Bu, başvurduğunuz kredinin türüne bağlı olacaktır. İpoteğinizi yeniden finanse ediyorsanız, evinizin öz sermayesini belirlediğinizden emin olun. En az %20 öz sermayeye sahip olmak iyi bir başlangıç olup LMI için ödeme yapmanıza gerek bile kalmayabilir. Ayrıca, doğrulanabilir bir geliriniz ve düşük bir borç/gelir oranınız olduğundan emin olun.

#3. Kapsamlı araştırma yapın

Artık şartların çoğunu karşıladığınıza emin olduğunuza göre kapsamlı araştırma yapmanın zamanı gelmiş demektir. En iyi yeniden finansman oranlarını bulmak için etrafta alışveriş yapmanız gerekecek. Bu, birden fazla borç verenden fiyat teklifi almak ve bunları yan yana karşılaştırmak anlamına gelir. En iyi teklifi bulmak için oranları, ücretleri ve şartları karşılaştırdığınızdan emin olun.

Ayrıca, mevcut borç vereninizden bir teklif almayı unutmayın. Teklifleri diğerlerinden daha iyiyse, bazı maliyetlerden tasarruf edebilir ve büyük olasılıkla yeni borç verenlerden daha düşük oranlar alabilirsiniz.

#4. Belgelerinizi hazırlayın

Vergi beyannameleriniz, maaş bordrolarınız ve banka ekstreleriniz gibi belgeleri hazırlamanız gerekebilir. Bu belgeler, gelirinizi ve varlıklarınızı doğrulamak için kullanılacaktır.

#5. Kredi başvurusu

Ardından, bir kredi başvurusunda bulunmanız gerekecek. Bu süreç, orijinal ipoteğiniz için yaptığınız başvuruya benzer. Bir kredi kontrolünden geçecek ve istihdamınız ve mali durumunuz hakkında bilgi vereceksiniz. Borç vereniniz net değerinizle ilgilenecektir, bu nedenle süreci kolaylaştırmak için tüm bilgileri önceden sunmak önemlidir.

#6. Değerlendirmeye hazır olun

Çoğu durumda, borç verenler, evinizin değerini belirlemek için bir ev değerlendirmesi isteyecektir. Masrafları ödemeye hazır olun.

#7. Krediyi kapatın

Son adım, kapanış ücretlerini ödemektir. Borç verene bağlı olarak kapanış maliyetinin kredi tutarına çevrilmesinin mümkün olduğunu unutmayın. Ancak bu, faiz oranını biraz artıran bu maliyet için faiz ödeyeceğiniz anlamına gelir.

Yeniden finanse etmeli miyim?

Kredinizi yeniden finanse etmek, kredinizden tasarruf etmenin önemli bir yolu olabilir. Aylık ödemelerinizi düşürebilir ve daha düşük bir faiz oranı alarak kredinizi daha hızlı geri ödeyebilirsiniz. Yeniden finansmanı, evinizdeki sermayeye erişmek ve ev iyileştirmeleri veya diğer harcamalar için nakit almak için de kullanabilirsiniz.

Ancak, yeniden finansman sadece bazı kişiler için iyi olabilir. İpoteğinizi yeniden finanse etmeye karar vermeden önce mali durumunuzu dikkatlice değerlendirmelisiniz.

İşte kredinizi yeniden finanse etmemeniz gerektiğine dair bazı göstergeler:

• Daha düşük faiz oranlarına erişilememesi.
• Yeniden finansman maliyetlerini karşılamanın zor olması.
• Uzun kara geçiş noktası.
• Kredi vadesini kısaltmaması.

Yeniden finansman ne kadar sürer?

Yeniden finansman 30 ila 40 gün arasında sürebilir. Ancak, her şey seçtiğiniz borç verene ve aldığınız kredinin türüne bağlıdır. Kesin süreyi bulmanın en iyi yolu, borç vereninizle görüşmektir. Durumunuza göre size daha doğru bir zaman çizelgesi sunabilecek bilgiye sahiptirler.

Bir krediyi yeniden finanse etmek ne demektir?

Bir krediyi yeniden finanse ettiğinizde, mevcut bir krediyi değiştirmek için yeni bir kredi alırsınız. Yeni kredi, mevcut kredinizden farklı şartlara ve koşullara sahip olacak ve daha düşük bir faiz oranına, aylık ödemeye veya farklı bir geri ödeme planına sahip olabilir.

Bir evi yeniden finanse etmek nedir?

Bir evi yeniden finanse ederken, ev sahipleri mevcut ipoteklerini değiştirmek için yeni bir kredi alırlar. Diğer yeniden finansman seçeneklerinde olduğu gibi, sürecin aylık ödemeleri azaltmaktan öz sermayeye erişime ve borç konsolidasyonuna kadar birçok faydası olabilir. Yeniden finansman, bir kredi vadesini kısaltmak veya daha düşük bir faiz oranı elde etmek için de kullanılabilir.